Maîtrise et tranquillité d'esprit : une seule plateforme pour votre planification patrimoniale

Interroger votre notaire ou votre banque peut parfois conduire à des réponses similaires, et si c’est le cas, c’est souvent parce que leur approche est comparable. Cela illustre une manière assez courante de concevoir la planification patrimoniale. Selon Luc Goossens, Estate Planner chez Deutsche Bank, c’est un peu simpliste. « Chacun a son rôle : le notaire établit des actes juridiquement corrects, l’avocat rédige des contrats et le comptable rassemble les chiffres et les intègre dans les comptes annuels. Autant d’étapes nécessaires, mais souvent transactionnelles. Ces experts fournissent également des conseils mais généralement sur une base horaire, ce qui représente un coût additionnel pour la famille. Le rôle de votre Private Banker dans la planification patrimoniale est plus relationnel : il rassemble tous les éléments, s’assure de leur cohérence et du fait que la famille conserve une vue d’ensemble au fil du temps. Il renforce aussi la relation avec les autres professionnels et assure le suivi si nécessaire. »

Dans les familles, les générations naissent, grandissent et se succèdent. Durant ces phases de la vie, les relations et priorités au sein de la famille changent. Parallèlement, la jurisprudence, les lois et les réglementations évoluent également. « Cette dynamique signifie qu’une planification patrimoniale réalisée en 2020 peut déjà être obsolète aujourd’hui », constate Luc.

Pour mieux suivre ces évolutions continues, Deutsche Bank met à la disposition de ses clients Private Banking une plateforme digitale intitulée Estate Planning Services¹. Cette plateforme rassemble en un seul endroit toutes les informations relatives à votre patrimoine, des comptes bancaires et investissements aux biens immobiliers, donations réalisées et contrats divers. Grâce à cette dernière, vous obtenez ainsi une vue d’ensemble complète et, à l’aide de votre Private Banker et le soutien de l’équipe Estate Planning, vous pouvez identifier plus rapidement si et quand des ajustements sont nécessaires.

Toutes les données bancaires des actifs détenus chez Deutsche Bank (comptes à vue, comptes d’épargne, comptes à terme et comptes-titres) sont automatiquement enregistrées dans votre tableau de bord patrimonial, et leur valorisation est mise à jour quotidiennement. Ensuite, toujours avec l’aide de votre Private Banker, c’est à vous d’y ajouter les autres informations utiles : composition de votre famille, biens immobiliers, revenus de pension, assurances-vie, objets d’art, Private Equity et avoirs auprès d’autres banques. Pour chaque actif, vous pouvez indiquer clairement qui en est propriétaire. « En un coup d’œil, vous savez si tel bien est détenu en pleine propriété ou non, s’il est grevé d’un usufruit, qui en est copropriétaire, etc. Ces données peuvent sembler techniques, mais elles sont essentielles pour pouvoir formuler un avis pertinent », ajoute Luc.

La vue d’ensemble est la première étape, mais la plateforme va plus loin. Elle contient aussi un module de simulation. Quels droits de succession mes enfants ou d’autres proches devront-ils payer à mon décès ? Qu’est-ce qui change si je lègue une partie de mes avoirs à mes petits-enfants ? Et si tout revenait à mon conjoint ? « En quelques clics, vous visualisez les conséquences de vos choix », souligne Luc. « Ces questions complexes, notre plateforme les rend tangibles et chiffrées. Les gens ne décident plus en fonction de rapports indigestes, mais de scénarios concrets et compréhensibles. »

La ligne du temps est une autre fonctionnalité d’Estate Planning Services. Les planifications complexes se composent généralement de plusieurs étapes, parfois réparties sur plusieurs années. « Un client qui souhaite coordonner simultanément un contrat de mariage, une donation et un testament s’y perd très vite », continue Luc. « Il s’y retrouve beaucoup mieux quand chaque action à entreprendre est clairement ancrée sur une ligne du temps. Quand la première étape est terminée chez le notaire, on peut s’attaquer à la seconde, etc. Rien de tel pour maîtriser l’ensemble de la planification envisagée. »

La gestion des documents est une composante essentielle d’une bonne planification patrimoniale. « Trop souvent, les contrats ou documents de donation se perdent dans un tiroir, une mailbox ou sur une clé USB », épingle Luc. « Or, les questions du fisc n’arrivent qu’après le décès. Les héritiers viennent à peine d’encaisser le choc qu’ils doivent se mettre à la recherche de documents, tels une donation vieille de 20 ans. C’est douloureux et inutile. »

Estate Planning Services contient un coffre-fort numérique qui permet d’archiver les documents de manière structurée. Testaments, contrats, donations, polices d’assurance et autres peuvent y être conservés en toute sécurité. Vous déterminez qui a accès à la plateforme et à quels documents : uniquement vous-même ou également votre conjoint, vos enfants ou encore une personne de confiance. « Certains donnent l’instruction de ne donner accès à leur notaire qu’après un décès. D’autres donnent déjà à leurs enfants la possibilité de consulter certaines parties de l’information. Tout est possible. Tout est personnalisable. »

« De l’incertitude, une mauvaise communication ou un manque de transparence, surtout au sujet de la transmission de patrimoine, peuvent parfois provoquer des disputes familiales. Les grosses donations se font généralement en présence de tous les enfants, mais ce sont les donations plus modestes, effectuées à différents moments de la vie, qui peuvent créer des tensions ultérieurement. Grâce à la plateforme, vous pouvez tout enregistrer. L’impact de ces donations sur la succession est pris en compte et si la donation a été effectuée comme avance sur héritage, sa valeur est indexée. Ainsi, vous voyez immédiatement qui a reçu quoi, et vous pouvez effectuer des ajustements si nécessaire », explique Luc.

Selon lui, la plateforme présente un autre grand avantage, surtout pour les générations suivantes : apprendre à gérer un patrimoine. « Constituer un patrimoine est une chose, mais le protéger et le transmettre en est une autre, au moins aussi importante. Cela ne s’apprend pas à l’école, ce sont vos parents qui vous l’enseignent. Cet apprentissage peut se faire via la plateforme. Les enfants comprennent la raison d’être de certaines décisions, l’importance de certains documents et la nécessité de préserver les équilibres. C’est au moins aussi essentiel que les chiffres. »

Aux yeux de notre interlocuteur, la plateforme est un outil central lors de tous les entretiens avec les clients. « L’immense majorité des familles que j’accompagne réagissent avec enthousiasme, tout comme leur notaire et leur comptable. Ils en perçoivent immédiatement la valeur ajoutée. Au final, la planification patrimoniale n’est pas seulement une question d’argent, mais aussi de tranquillité d’esprit. Notre plateforme est la boussole qui aide les familles à garder le cap, même quand le contexte évolue. Elle garantit que les décisions d’aujourd’hui sont correctement exécutées, et qu’elles restent pertinentes pour les décennies à venir. »

Enfin, une question se pose souvent : à quel point ces données sont-elles sécurisées ? « Une question tout à fait légitime », reconnaît Luc. « Deutsche Bank attache la plus haute importance à la sécurité et à la confidentialité de vos informations. La plateforme Estate Planning Services a été conçue par la société belge Abbove, et les données qui y sont logées sont cryptées selon les normes les plus rigoureuses. L’accès est strictement personnel et s’effectue via une procédure de validation en deux étapes. Vous conservez en permanence le contrôle sur l’accès éventuel donné à des tiers, qui peut être accordé ou révoqué à tout moment. » Vous conservez également toujours le contrôle sur l’accès éventuel à des tiers, tant pour l’octroi que pour le retrait de cet accès.

¹ Powered by Abbove.