Pensioen- en langertermijnsparen

Épargne-pension et épargne à long terme

Avec DB Pension Plan (épargne-pension) & DB Long Term Plan (épargne à long terme), vous pouvez vous constituer un capital pour votre pension. Ce sont tous deux des produits d'assurance-vie flexibles dotés d'une clé de répartition personnalisable, que vous pouvez adapter à vos objectifs et à votre cycle de vie, tant à la souscription que pendant la durée du contrat.

Vos ingrédients pour une pension sans tracas

Une formule qui évolue avec vous

Une formule qui évolue avec vous

Un avantage fiscal allant jusqu’à 30%

Un avantage fiscal allant jusqu’à 30%

Plus de qualité avec les critères ESG

Plus de qualité avec les critères ESG

Une formule qui évolue avec vous

Avec DB Pension Plan (épargne-pension) et DB Long Term Plan (épargne à long terme), vous pouvez vous constituer une pension complémentaire:

  1. Vous pouvez déterminer vous-même, au moment de la souscription, la clé de répartition entre les différentes possibilités de Branche 21 et de Branche 23. Pour la Branche 21, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt garanti de 0 %1 et d’une éventuelle participation bénéficiaire2. Pour la Branche 23, le rendement dépend de celui des fonds3 d’investissement sous-jacents et vous pouvez opter pour un fonds mixte et/ou un fonds d'actions. Les versements dans la Branche 23 peuvent donner des rendements plus élevés, mais vous n’avez aucune garantie de capital.
  2. Vous pouvez modifier la composition pendant la durée du contrat. Par exemple, vous pouvez choisir de ne plus effectuer de versements mensuels dans le fonds d'actions (Branche 23) à partir d'un certain moment, et de les répartir entre le fonds mixte (Branche 23) et la Branche 21 afin de réduire les risques.
  3. Vous avez la possibilité de transférer la réserve accumulée (sous certaines conditions). Par exemple, les jeunes épargnants qui ont initialement opté pour les fonds plus offensifs de la Branche 23 peuvent, à un âge plus avancé, transférer la réserve accumulée vers la Branche 21, plus défensive, et ainsi fixer leurs éventuels bénéfices.

Concrètement : vous optez pour une clé de répartition entre les différentes possibilités de la Branche 21 et de la Branche 23, que vous pouvez modifier pendant la durée du contrat, afin de suivre l'évolution de vos besoins et de vos souhaits.

Épargne-pension ou épargne à long terme ? Ou les deux ?

DB Pension Plan

Épargne-pension

Si vous avez un revenu imposable et êtes âgé d'au moins 18 ans, l’épargne-pension peut s’avérer intéressante.

DB Long Term Plan

Épargne à long terme

Surtout intéressante pour ceux qui n’ont pas de prêt hypothécaire
ou
pour qui le prêt hypothécaire ne procure pas (ou plus) d’avantage fiscal (ce que l’on appelle le bonus logement).


Ces produits disposent tous les deux des caractéristiques suivantes :
  • Constituer un capital pour votre pension.
  • Bénéficier, sous certaines conditions, d’un avantage fiscal allant jusqu’à 30% maximum.
  • Une assurance-vie d’Allianz Benelux SA qui combine les caractéristiques suivantes :

- Branche 21 : taux d’intérêt garanti (0%) et participation bénéficiaire2 éventuelle. Ici, vous optez pour la sécurité.

- Deux fonds de la Branche 23: rendement potentiel plus élevé, mais pas de garantie de capital. Le rendement est lié à des fonds internes de la Branche 23 investis dans des fonds d’investissement gérés par DWS Investment SA. ayant un impact ESG concret.

Optez-vous pour plus de sécurité, plus de rendement ou une combinaison des deux ?

Outre la Branche 21 (à capital garanti1 par Allianz Benelux SA), vous pouvez également opter pour un ou deux fonds de la Branche 23 (sans capital garanti), à savoir un fonds mixte et/ou un fonds d’actions.

Dans les deux contrats (DB Pension Plan et DB Long Term Plan), vous pouvez donc à chaque fois choisir parmi trois possibilités et les combiner librement.

Protection (Branche 21) - Plan for Life

Branche 21 d’Allianz Benelux NV

Ici, vous choisissez pour le risque le plus faible. Produit de Branche 21 d’Allianz Benelux NV avec un capital garanti1 et un taux garanti (actuellement 0%)

+ une éventuelle participation bénéficiaire2 liée aux résultats de l’assureur (Allianz Benelux NV).

Fonds mixtes (Branche 23) - DB Pension Mixed Fund

DWS – Un fonds interne d’Allianz Benelux NV qui investit 100% dans un fonds de DWS Investment S.A.

Ici, vous optez pour un risque plus élevé avec un rendement potentiel plus haut. Le rendement étant lié à un fonds mixte.

Fonds d’actions (Branche 23) - DB Pension Equity Fund

DWS – Un fonds interne d’Allianz Benelux NV qui investit 100% dans un fonds de DWS Investment S.A.

Ici, vous optez pour le risque le plus élevé. Le rendement est lié à un fonds d’actions. Le rendement peut donc être potentiellement plus élevé.

Un avantage fiscal jusqu’à 30%

Plus de qualité avec les critères ESG

Dans notre monde en mutation constante, avec ses nombreux défis, on attache de plus en plus d’importance au respect de l’homme et de l’environnement. Dans le monde financier, il n’en va pas autrement - mais qu’est-ce que cela signifie concrètement et comment pouvez-vous, en tant qu’investisseur, y apporter votre contribution?

La notion d’ESG joue un rôle important à cet égard. Cette abréviation signifie ' Environment, Social & Governance ', soit Environnement, Société et Bonne Gouvernance. Sur la base de ces trois critères, il est possible de mesurer objectivement les efforts qu’une entreprise consent en matière de :

  1. Environnement : par ex. réduction des émissions de CO2 et de la consommation d’eau, utilisation d’énergies renouvelables …
  2. Société : par ex. diversité et égalité des chances au travail, accès à du personnel soignant …
  3. Bonne Gouvernance : par ex. lutte contre la corruption, fiscalité équitable, éthique de l’entreprise, politique de rémunération …

Nous soutenons cette évolution en distribuant consciemment des solutions qui peuvent également générer un impact positif. La gestion des fonds sous-jacents des assurances-vie de la Branche 23 de DB Pension Plan & DB Long Term Plan incluent divers critères ESG dans leur politique d'investissement5  basés sur une méthodologie qui utilise des données provenant de plusieurs grands fournisseurs de données ESG.

Ces données comprennent les critères utilisés pour exclure certaines entreprises en fonction :

  • de secteurs controversés (charbon, tabac, industrie de la défense, pornographie, jeux d'argent et énergie nucléaire) ;
  • l'implication dans des armes controversées ;
  • la violation des normes internationalement reconnues.

Il existe également une sélection active des émetteurs, notamment sur la base des leurs scores ESG. Les entreprises ou les pays les moins bien notés (les 25% les moins bien notés) en termes ESG sont exclus de la sélection.

En plus d’un rendement potentiel, cette solution peut donc également avoir un impact positif sur l'homme et l'environnement.

Impact ESG concret dans la pratique

En appliquant les critères de sélection décrits ci-dessus, le fonds sous-jacent DB Pension Mixed Fund surclasse systématiquement la référence*, notamment en termes de performances environnementales :

Energie renouvelable

Énergie renouvelable

244,60 % en plus d'énergie renouvelable

Réserve de combustibles fossiles

Réserve de combustibles fossiles

39,4 % en moins d'émissions de CO2 pour la réserve de combustibles fossiles

Emissions de carbone

Émissions de carbone

36 % en moins d'émissions de carbone

(Chiffres d'avril 2021)

Informations pratiques

Durée

  • Le contrat court jusqu’au 65e anniversaire du preneur d’assurance si celui-ci est âgé de moins de 55 ans à la date de prise d’effet du contrat.
    • Si le preneur d’assurance est âgé de 55 ans ou plus à la date de prise d’effet du contrat, le contrat aura une durée de (minimum) 10 ans.
      • Le contrat se termine en cas de rachat total (voir encadré sur les risques), à la date d’expiration du contrat ou au décès de l’assuré.
        • Ces produits vous permettent de vous constituer un capital pour votre pension et sont donc des produits delong terme.

        Fiscalité

        DB Pension Plan (épargne-pension)

        • Régime fiscal : épargne-pension (maximum 990 € ou 1.270 €4 pour l'année de revenus 2022).
        • Taxation : une fois que le client a bénéficié de la réduction d'impôt sur les primes, la réserve accumulée est imposable :
          - soit dans l'impôt sur le revenu des personnes physiques (y compris les taxes communales)
          - soit via une taxe anticipative

        Pour plus d'informations, consultez la fiche d'information financière du DB Pension Plan.

        DB Long Term Plan (épargne à long terme)

        • Régime fiscal : épargne à long terme (maximum 2.350 € pour l'année de revenus 2022).
        • Taxation : une fois que le client a bénéficié de la réduction d'impôt sur les primes, la réserve accumulée est imposable :
          - soit dans l'impôt sur le revenu des personnes physiques (y compris les taxes communales)
          -soit via une taxe anticipative

        Pour plus d'informations, consultez la fiche d'information financière du DB Long Term Plan.

        Versements flexibles

        • Vous pouvez modifier la composition tant au moment de la souscription que pendant la durée du contrat.
        • Vous pouvez choisir librement la périodicité des versements (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). 
        • Si vous effectuez des versements mensuels, il s'agit de montants relativement faibles (minimum 75 € par versement avec un minimum de 900 € par an dans le DB Pension Plan et minimum 175 € par versement avec un minimum de 2.100 € par an dans DB Long Term Plan). 
        • Pour des versements supérieurs à 990 € et allant jusqu’à 1.270 €4 dans le DB Pension Plan (épargne-pension), des dispositions particulières s'appliquent. Contactez votre Financial Center.

        Risques

        Plan for Life (Branche 21)

        Risque d’insolvabilité

        Le risque d’insolvabilité est la probabilité que la compagnie d’assurances ne soit plus en mesure de respecter ses engagements. Étant donné que la compagnie d’assurances Allianz Benelux SA garantit le remboursement de votre épargne capitalisée, vous courez un risque de crédit à l’égard d’Allianz Benelux SA. Dans le pire des scénarios, c’est-à-dire en cas de faillite ou risque de faillite d’Allianz Benelux SA, une perte partielle de votre épargne capitalisée n’est dès lors pas à exclure. Le Fonds de garantie protège les contrats d’assurance vie à taux garanti de 0% (Branche 21) de droit belge pour un montant allant jusqu’à 100.000 euros par personne.

        Risque de rachat total ou de retrait partiel

        En cas de rachat total ou de retrait partiel, des taxes et frais de sortie peuvent être dus et avoir un impact sur le capital épargné.

        DB Pension Mixed Fund & DB Pension Equity Fund (fonds de la Branche 23)

        Risque de capital

        Investir dans ce contrat d’assurance est assorti d’un risque inhérent à la bourse. Pendant toute la durée du contrat, d’éventuelles baisses de marché peuvent amener la valeur de la réserve du contrat à descendre sous le montant total des primes nettes versées.

        Risque d’insolvabilité

        Investir dans ce contrat d’assurance comporte un risque d’insolvabilité. Pendant la durée du contrat, il est possible que la compagnie d’assurances ne soit plus en mesure d’honorer ses engagements. Par conséquent, vous courez un risque de crédit sur Allianz Benelux SA. Dans le pire des cas, il est incertain que vous récupériez la totalité du montant de la réserve du contrat. La faillite de l’assureur ne signifie pas la fin de votre contrat.

        En cas de transfert de portefeuille, le repreneur reprendra tous les droits et obligations découlant des contrats échus ou en cours. Si aucun repreneur n’est trouvé, le contrat peut être résilié. Le preneur d’assurance est un créancier privilégié du fonds d'investissement lié à son assurance Branche 23, ce qui lui permet donc d'être prioritaire sur d’autres créanciers. Si cela ne suffit pas, il conserve pour le surplus une créance générale sur les autres actifs de l’assureur (sur laquelle prévalent tous les autres privilèges). Les produits de la Branche 23 ne sont pas couverts par la garantie des dépôts et des assurances vie, qui protège le capital jusqu’à 100.000 euros.

        Risque des fonds de la Branche 23

        Les risques des fonds de la Branche 23 sont décrits dans la Fiche info financière.

        Risque de rachat ou de retrait partiel

        En cas de rachat total ou de retrait partiel, des taxes et frais de sortie peuvent être dus et avoir un impact sur le capital investi.

        Documents

        DB Pension Plan


        Fiche d'information financière

        Conditions générales

        Règlement de gestion des fonds de la Branche 23

        Rapport semestriel de gestion financière juillet-décembre

        Rapport semestriel de gestion financière janvier-juin

        DB Long Term Plan


        Fiche d'information financière

        Conditions générales

        Règlement de gestion des fonds de la Branche 23

        Rapport semestriel de gestion financière juillet-décembre

        Rapport semestriel de gestion financière janvier-juin

        Quelle formule est la plus intéressante pour vous ?

         
        DB Pension Plan

        (épargne-pension)

        DB Long Term Plan

        (épargne à long-terme)

        Montant maximal légal

        (année de revenus 2022)

        990 €
        (avec avantage fiscal 30%)

        1.270 €4
        (avec avantage fiscal 25%)

        2.350 € 
        Réduction fiscale maximale

        (année de revenus 2023)

        297 €
        (avec avantage fiscal 30%)

        317,50 €4
        (avec avantage fiscal 25%)

        705 €
        Contribution propre (le versement maximal en 2022 moins la réduction fiscale maximale en 2023)

        693 €
        (avec avantage fiscal 30%)

        952,50 €4
        (avec avantage fiscal 25%)

        1.645 €

        Taxes sur les primes
        0%
        2%

        Taxe libératoire

        (en principe à votre 60anniversaire)

        8%
        10%
        Durée du contrat
        Le contrat court jusqu'au 65e anniversaire du preneur d'assurance
        (si le preneur d'assurance a plus de 55 ans au moment de la souscription, le contrat aura une durée d’au moins 10 ans).
        Versements autorisés
        jusqu’à l’année de vos 64 ans incluse.
        jusqu’au terme du contrat même au-delà de 65 ans.
        Frais d’entrée
        2%
        Frais de sortie

        Branche 21 : Les frais de sortie en Branche 21 s’élèvent à 5% du montant des réserves brutes rachetées. Ce taux se réduit de 0,1% par mois au cours des 50 derniers mois de manière à atteindre 0 % au terme du contrat. Il n’y a pas de frais de sortie si le rachat a lieu plus de 5 ans après la date d’effet du contrat et après le 58ème anniversaire de l’assuré.

         

        Branche 23 : Les frais de sortie en Branche 23 s'élèvent à 1,5% du montant des réserves brutes rachetées. Ce taux est égal à 0% si le rachat a lieu plus de 5 années après la date d'effet du premier investissement dans ce mode de placement.

        Frais de gestion

        Branche 21: Des frais de gestion annuels de 0,25% sont déduits, sur base mensuelle, de la réserve constituée par les primes nettes investies à partir du 01/04/2020. Aucun frais de gestion n’est prélevé sur la réserve constituée par les primes nettes investies avant le 01/04/2020.

         

        Branche 23: DB Pension Mixed Fund
        - Les frais de gestion du fonds d’investissement interne s’élèvent à 1,65%.
        - Les frais du fonds sous-jacent s’élèvent à 0,55%.
        - Les frais de gestion fixes totaux s’élèvent à 2,2% et sont compris dans la valeur nette d’inventaire du fonds.

         

        Branche 23: DB Pension Equity Fund
        - Les frais de gestion du fonds d’investissement interne s’élèvent à 1,65%.
        - Les frais du fonds sous-jacent s’élèvent à 0,75%.
        - Les frais de gestion fixes totaux s’élèvent à 2,4% et sont compris dans la valeur nette d’inventaire du fonds.

         

        Intéressé(e)?

        Prenez rendez-vous avec nos conseillers pour en savoir plus sur ces produits ou souscrivez vous-même via notre Self-service.

        Partout où il est question d’un traitement fiscal, ce dernier dépend de la situation individuelle du client. Il peut changer à l’avenir. Lorsqu’il est fait référence à un régime fiscal, cela doit être compris comme le régime fiscal applicable à un client de détail moyen.

        1. En raison des frais d’entrée et des frais de gestion, il est possible que le rendement soit négatif.

        2. L'assureur n'a aucune obligation légale ou contractuelle de verser une participation bénéficiaire et le droit à cette participation dépend d'une décision discrétionnaire de l'assureur. La participation bénéficiaire n'est pas garantie et peut changer chaque année.

        3. Le terme « fonds » est l’appellation commune des Organismes de Placements Collectifs (OPC). Les fonds sont soumis à des risques. Ils peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse et les investisseurs peuvent ne pas récupérer le montant de leur investissement. Un OPC peut contenir des compartiments. Ils peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse et les investisseurs peuvent ne pas récupérer le montant de leur investissement.

        4. Le choix du contribuable est irrévocable et n'est valable que pour la période imposable en question. Le contribuable doit donner chaque année son accord explicite à son institution financière pour le système d'épargne-pension pour les montants compris entre 990 € et 1.270 €.

        5. La méthodologie attribue un score de A à F, les émetteurs notés A et B étant considérés comme les meilleurs de leur catégorie et les émetteurs notés C comme se situant dans la moyenne supérieure de leur catégorie. Le gestionnaire des fonds sous-jacents tient compte des scores de la base de données ESG dans son allocation d'actifs et se concentre sur les émetteurs notés A, B et C. Les investissements dans des émetteurs notés E et F sont exclus de l'univers d'investissement.** A titre indicatif - au 16 juin 2021, la répartition des investissements est la suivante : +/- 92% investis dans des émetteurs notés A, B et C et +/- 8% dans des émetteurs notés D (pas de scores E ou F) pour le fonds DWS Invest ESG Multi Asset Defensive et +/- 98% investis dans des émetteurs notés A, B et C et +/- 2% dans des émetteurs notés D (pas de scores E ou F) pour le fonds DWS Invest ESG Equity Income.

        L'évaluation des critères de sélection est basée sur le moteur ESG de DWS qui agrège les données des principaux fournisseurs (MSCI, ISS [ex Oekom, Ethix], Morningstar [ex Sustainalytics]).

        * Référence : 65% iBoxxEUR Overall, 35% MSCI World High Dividend Index EUR (Risk-Benchmark), avril 2021 / Source : DWS International GmbH / Morningstar.

        ** Pour plus d'informations sur la méthodologie et la sélection ESG, veuillez-vous reporter au prospectus des fonds sous-jacents à l'adresse https://funds.dws.com/lu/assetdownload.ashx?assetGuid=29cd097c-d49e-4b94-bf6a-a4f59f0b06de&publishLocationGuid=0cb160ff-b9da-4cc0-b2e6-f295913834c0