Vous envisagez un nouvel achat immobilier ?

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Vous envisagez un nouvel achat immobilier ?

8 février 2022 - Lu en 3 min.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent

En résumé :

  • Grâce au DB Investment Loan1, vous pouvez réaliser vos rêves : acheter une seconde résidence en Belgique ou à l’étranger, acquérir un immeuble de rapport…
  • Le montant que vous empruntez est garanti par un nantissement sur votre compte-titres.
  • En procédant ainsi, vous ne devez pas hypothéquer votre habitation principale ni un autre bien immobilier. Vous faites l’économie de multiples frais et coûts, et vous ne devez pas vendre vos investissements.

Les Belges sont de plus en plus nombreux à se laisser tenter par l’achat d’une résidence secondaire, en Belgique ou à l’étranger ou l’acquisition d’un immeuble de rapport. Au-delà de l’idée répandue que le Belge a une brique dans le ventre, ces achats sont également poussés par le contexte des faibles taux d’intérêt que nous connaissons depuis plusieurs années. En effet, les rendements des comptes d’épargne sont réduits à peau de chagrin, et les coûts d’un financement historiquement bas.

Les candidats acquéreurs disposant de liquidités peuvent donc les utiliser pour réaliser leur rêve et si un besoin de financement se fait sentir, il peut être comblé à un taux d’intérêt intéressant. Mais qu’en est-il des investisseurs qui souhaitent acheter un bien immobilier et qui sont tiraillés entre le besoin de liquidités et les revenus potentiels générés par leur portefeuille d’investissement ?

Ne cherchez plus : le crédit DB Investment Loan vous propose le meilleur des deux mondes.

Inutile de vendre vos placements pour acheter de l’immobilier

“Si seulement nous avions un pied-à-terre ici !” Vous vous êtes entendu(e) prononcer cette phrase à de nombreuses reprises ? On vous comprend ! Vous hésitez, car pour acquérir le bien dont vous rêvez, vous pensez devoir vendre vos investissements ? Ce doute est légitime. D’autant que dans le contexte économique actuel, entre taux planchers et plans de relance, les fonds d’investissement et les actions restent les actifs à privilégier si votre horizon d’investissement est suffisamment long et que votre profil de risque vous permet d’accepter la volatilité à court terme de votre portefeuille.

Vous ne souhaitez donc pas perdre le rendement potentiel de vos placements ? C’est ici que notre DB Investment Loan entre en scène. Cette solution de crédit2 vous permet d’emprunter pour votre achat immobilier en mettant en gage les investissements que vous détenez chez Deutsche Bank. Ainsi, votre portefeuille peut continuer à produire des revenus éventuels, alors que votre financement profite lui de la situation actuelle des taux faibles.

Une solution “sur mesure” pour les investisseurs

Concrètement, comment fonctionne le DB Investment Loan ? Lors de votre demande, nous analysons votre capacité de remboursement (basée sur vos revenus et vos charges) ainsi que chaque ligne de votre compte-titres, afin de déterminer la somme que vous pouvez emprunter. En fonction de votre projet, de votre capacité de remboursement et selon la valeur et le type d’actifs à mettre en gage, le montant accordé pourra être plus ou moins important.

Au moment de la valorisation, une marge importante est intégrée au calcul afin de couvrir les risques à la baisse de votre portefeuille gagé. Si cela se produisait malgré tout, vous seriez tenu(e) de fournir des garanties supplémentaires en apportant des titres ou liquidités additionnels au portefeuille gagé.

La durée d’un DB Investment Loan va de 6 mois à 10 ans maximum, en fonction de votre besoin, et le taux d’intérêt est fixe et déterminé au début du crédit. Le contexte économique actuel et les taux d’intérêt faibles rendent aujourd’hui cette solution avantageuse financièrement. Deux formules de remboursements sont possibles en fonction de votre situation personnelle :

  • La version dite “ classique ”, avec amortissement du capital : vous remboursez chaque mois une mensualité fixe composée d’une part du capital et des intérêts.
  • La version “ bullet ” : vous remboursez uniquement les intérêts chaque trimestre et le capital à l’échéance.

Des économies importantes

Un crédit avec votre portefeuille de titres en nantissement comme notre DB Investment Loan vous permet d’éviter de payer des frais inhérents à un crédit hypothécaire classique (crédit immobilier avec constitution d’une hypothèque). Ce dernier nécessite plus de formalités et est plus onéreux, car il engendre généralement des frais supplémentaires. En effet, lorsque l’achat se réalise au moyen d’un financement avec une inscription hypothécaire sur l’immeuble, il faut y ajouter les frais de l’acte de crédit, un acte distinct de l’acte de vente. Sans oublier les frais d’expertise du bien immobilier mis en garantie, expertise qui fait d’ailleurs l’objet de règles de plus en plus contraignantes de la part du régulateur quant au montant de crédit octroyé.

Rappelons également que l’octroi d’un crédit hypothécaire classique est souvent lié à des conditions plus restrictives selon votre âge ou à la souscription d’une assurance solde restant dû, dont le coût dépend de votre état de santé. Enfin, souscrire une hypothèque sur une seconde résidence à l’étranger est possible, mais c’est un sujet complexe. C’est pourquoi les banques belges n’offrent généralement pas cette possibilité. S’il y a un souci d’insolvabilité, il est en effet très compliqué pour la banque d’aller saisir un bien à l’étranger et de le soumettre aux enchères.

Le DB Investment Loan vous offre donc une solution de crédit et vous permet d’éviter ces dépenses supplémentaires, qui atteignent vite plusieurs milliers d’euros. Votre crédit est garanti par votre compte-titres, et non par votre propre logement ou un autre bien immobilier.

Conseil et proactivité restent de mise

Lorsque votre portefeuille d’investissements ou une partie de celui-ci est mis en gage, gardez à l’esprit qu'il reste ouvert aux opportunités d’investissement. Et quid si vous décidiez de vendre vos investissements pour passer temporairement en cash en attendant de nouvelles opportunités d’investissements ? Ici aussi, soyez rassuré(e) : un DB Investment Loan peut également être temporairement couvert par des liquidités. C’est une option si, par exemple, vous souhaitez patienter quelque temps avant de (ré)investir.

Enfin, il est parfaitement possible de modifier la composition du portefeuille gagé (achats / ventes de titres) au cours de la période du crédit, mais vous devrez obtenir l’autorisation préalable de la banque afin que nous puissions vérifier si la valeur gagée pondérée est encore suffisante.

Cette autorisation dépend de la valeur de la mise en gage disponible. Si la composition de votre portefeuille venait à changer, la garantie serait automatiquement recalculée. Dans votre Online Banking, vous avez la possibilité de suivre tous vos investissements mis en gage, 24 h/24 et 7 j/7.

En tant que client(e) DB Personal ou Private Banking, vous continuez naturellement à bénéficier de nos conseils en investissement, y compris des recommandations en vue de l’adaptation de votre portefeuille suite à l’évolution des marchés.

Vous souhaitez connaître la valeur que vous pouvez emprunter et ainsi concrétiser votre projet ?

Contactez votre conseiller DB Personal ou votre Private Banker, prenez rendez-vous au 078 155 150 ou demandez notre brochure.

1 Le DB Investment Loan à but immobilier est un contrat de crédit soumis aux dispositions du livre VII du Code de droit économique relatives au crédit hypothécaire. S’il a un but mobilier ou s’il est destiné à financer des travaux de rénovation, le DB Investment Loan est un prêt à tempérament soumis aux dispositions du livre VII du Code de droit économique relatives au crédit à la consommation.

2 Sous réserve d'acceptation de votre dossier et du respect de certaines conditions particulières comme l’analyse de la solvabilité du demandeur, la valeur minimum de nantissement du portefeuille-titres, la durée du crédit ou encore le but du crédit.