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En résumé

La pension légale est modique et ne suffit généralement pas. La pension complémentaire via une assurance de groupe est aussi souvent trop modeste.

Vous pouvez constituer vous-même un capital de pension via un fonds d'épargne-pension ou une assurance épargne-pension.

Pour constituer un bas de laine additionnel, optez pour les investissements périodiques.

Comme de nombreux Belges, vous comptez sans doute sur votre pension légale pour couvrir vos dépenses futures. Sachez cependant que la pension des salariés et des indépendants ne pèse pas très lourd, et qu'elle ne suffira généralement pas à financer votre mode de vie. Bien que la pension complémentaire (via l'assurance groupe ou la pension libre complémentaire pour indépendants) apporte un bois de rallonge appréciable, elle n'est souvent pas suffisante pour combler la différence.

La solution ? Constituer par vous-même un capital pour la pension. Grâce à l'épargne-pension et à l'épargne à long terme, vous bénéficiez aujourd'hui d'un avantage fiscal, tout en épargnant en vue de votre pension de demain. Enfin, rien ne vous empêche de constituer par ailleurs un capital supplémentaire.

Quand commencer ?

Pour compléter votre pension, n'attendez pas la cinquantaine. Plus tôt vous commencez, plus modique sera l'effort à consentir pour vous constituer une poire pour la soif. En prenant les devants, vous exploiterez en outre au maximum l'effet de capitalisation de vos intérêts.

Même si vous n'êtes pas encore en mesure d'épargner de gros montants, vous pouvez d'ores et déjà constituer un appréciable capital à terme en épargnant dès aujourd'hui de modestes sommes. Ensuite, à mesure que vos revenus progressent, vous pourrez augmenter ces montants.

Avantages fiscaux?

Dans l'épargne-pension, le montant qui génère une réduction d'impôts est de 940 euros par an (année de revenus 2017). Dans les limites de ce plafond, vous bénéficiez d'une réduction d'impôts de 30% sur le montant épargné. Attention : lorsque vous percevrez le capital, vous serez aussi tenu d'acquitter un impôt libératoire sur cette somme. (Le récent accord gouvernemental devrait toutefois modifier ces dispositions.)

L'État accorde aussi, sous certaines conditions, une réduction d'impôt liée à l'épargne à long terme. Ici, vous pouvez épargner jusqu’à 2.260 euros par an (année de revenus 2017). Ce montant est également plafonné en fonction de vos revenus nets imposables et d'un éventuel crédit hypothécaire.

Fonds ou assurance ?

L'épargne-pension peut se faire via un fonds d'épargne-pension ou une assurance épargne-pension (branches 21 et 23).

Un fonds d'épargne-pension n'offre en principe aucune garantie de capital, pas plus que l'assurance épargne-pension de branche 23. L'assurance épargne-pension de branche 21 offre bel et bien une telle garantie de capital.

Le rendement potentiel d'un fonds d'épargne- pension et d'une assurance épargne- pension de branche 23 est toutefois supérieur à celui d'une assurance épargne-pension de branche 21.

Les produits d'épargne- pension de branche 21 et 23 vous offrent une grande souplesse dans les versements, qui peuvent être mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.

L'épargne à long terme n'est possible que dans le cadre d'un contrat d'assurance de branche 21 ou 23

Un petit capital supplémentaire ?

Les épargnes pension et à long terme sont un des piliers de votre futur bas de laine, mais leur avantage fiscal est limité. Rien ne vous empêche toutefois de constituer par ailleurs un capital additionnel. Il n'est actuellement pas rentable de conserver votre épargne sur un compte classique. De mois en mois, l'inflation (actuellement supérieure au taux d'intérêt obtenu) grignote en effet vos économies.

Deutsche Bank vous propose plusieurs solutions pour constituer un capital pension à long terme. Vous pouvez conclure un contrat d'épargne-pension ou à long terme de branche 21, et profiter ainsi pleinement de l'avantage fiscal.

Via DB Investment Plan, vous pouvez aussi investir mensuellement dans une sélection de fonds (voir ci-dessous). Ce faisant, vous constituerez à votre rythme un capital appréciable.

Enfin, Deutsche Bank est aussi en mesure de vous proposer des solutions optimales pour générer des revenus réguliers à partir de ce capital supplémentaire.

Récupérez jusqu’à 500 euros via DB Investment Plan

Grâce au DB Investment Plan, vous pouvez investir régulièrement et automatiquement le montant de votre choix dans un ou plusieurs fonds de notre sélection DB Best Advice (la liste des fonds que nous recommandons). DB Investment Plan peut aussi être une excellente solution à long terme pour vous constituer un capital supplémentaire. L'investissement peut se faire à partir de 100 euros par mois, sans frais d'entrée.

Deutsche Bank vous rembourse vos 500 premiers euros si vous investissez dans un plusieurs DB Investment Plan (maximum cinq), à condition que le mandat d’achat reste actif pendant 18 mois au moins. Vous pouvez profiter de cette action1 jusqu’au 31/03/2018.

Découvrez DB Investment Plan >

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1 Action réservée aux clients qui, à la date de la première souscription, ne possèdent pas encore de compte titres chez Deutsche Bank ou qui possèdent un compte titres sans que, à la date de la première souscription, un titre ait déjà été enregistré sur ce compte. Pour de plus amples informations et les conditions applicables à cette action, consultez https://www.deutschebank.be/fr/solutions/fonds/db-investment-plan.html